एक चिंताजनक मामले के रूप में, स्वर्ण-समर्थित ऋणों पर डिफ़ॉल्ट्स अधिक बढ़ गए हैं, जो उधारकर्ताओं के बीच बढ़ते वित्तीय तनाव को दर्शाता है। भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के आंकड़ों के अनुसार, स्वर्ण ऋण गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ (NPA) जून 2024 तक 30% बढ़कर 6,696 करोड़ रुपये हो गईं, जबकि मार्च 2024 में यह 5,149 करोड़ रुपये थी।
2022-23 में स्वर्ण ऋण वृद्धि केवल 14.6% रही, जो उधारकर्ताओं के सामने आर्थिक चुनौतियों को दर्शाती है।
द इंडियन एक्सप्रेस द्वारा दायर सूचना का अधिकार (RTI) अनुरोध के जवाब में, RBI ने खुलासा किया कि वाणिज्यिक बैंकों ने स्वर्ण ऋण NPA में 62% की वृद्धि की सूचना दी, जो मार्च 2024 में 1,513 करोड़ रुपये से बढ़कर जून 2024 में 2,445 करोड़ रुपये हो गई। गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (NBFC) ने भी इसी अवधि में 24% की वृद्धि देखी, जो 3,636 करोड़ रुपये से बढ़कर 4,251 करोड़ रुपये हो गई।
डिफ़ॉल्ट्स में वृद्धि को धीमी अर्थव्यवस्था के बीच बढ़ते ऋणग्रस्तता के लिए जिम्मेदार ठहराया गया है, जिसने आय स्तर को प्रभावित किया है और उधारकर्ताओं के लिए ऋण चुकाना कठिन बना दिया है। चालू वित्तीय वर्ष के पहले सात महीनों में, बैंकों के स्वर्ण ऋण पोर्टफोलियो में 50.4% की वृद्धि देखी गई, जो सोने की कीमतों में बढ़ोतरी और RBI द्वारा हाइलाइट की गई प्रणालीगत कमियों से प्रेरित थी।
बढ़ती सोने की कीमतों ने उधारकर्ताओं को घरेलू खर्च, शिक्षा और चिकित्सा बिलों के लिए सोना गिरवी रखने के लिए प्रेरित किया। हालांकि, कई लोग डिफ़ॉल्ट कर गए जब ऋण राशि उनके सोने की खरीद कीमत से अधिक हो गई, अक्सर यह जाने बिना कि ऐसे डिफ़ॉल्ट उनके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करेंगे।
इस प्रवृत्ति को दर्शाते हुए, बैंकों का स्वर्ण ऋण पोर्टफोलियो अक्टूबर 2024 तक बढ़कर 1,54,282 करोड़ रुपये हो गया, जो मार्च में 1,02,562 करोड़ रुपये था। बैंकों और NBFC का संयुक्त स्वर्ण ऋण पोर्टफोलियो अनुमानतः 3 लाख करोड़ रुपये को पार कर गया है।
यह वृद्धि ऐसे समय में हुई है जब बैंकों ने कुल सकल NPA को मार्च 2022 में 6.97 लाख करोड़ रुपये (5.89% अग्रिम) से घटाकर मार्च 2024 तक 4.56 लाख करोड़ रुपये (2.79%) कर दिया।
इन चिंताओं के मद्देनज़र, RBI ने उधारदाताओं को अपने स्वर्ण ऋण नीतियों और प्रथाओं का पुनर्मूल्यांकन करने का निर्देश दिया है। केंद्रीय बैंक ने ऋण-से-मूल्य अनुपात की निगरानी में कमजोरियों, जोखिम भार के गलत अनुप्रयोग और स्वर्ण नीलामी में पारदर्शिता की कमी को उजागर किया है।
डिफ़ॉल्ट्स में वृद्धि उधारदाताओं के लिए क्रेडिट आकलन को मजबूत करने, उधारकर्ताओं की शिक्षा बढ़ाने और अधिक लचीले पुनर्भुगतान विकल्प प्रदान करने की आवश्यकता को दर्शाती है।
मुथूट फिनकॉर्प के सीईओ शाजी वर्गीस ने स्वर्ण ऋण की अनूठी विशेषताओं पर प्रकाश डाला, जैसे कि शून्य पूर्वभुगतान शुल्क, दैनिक पुनर्भुगतान विकल्प और बकाया राशि पर ही ब्याज भुगतान। उन्होंने कहा, “स्वर्ण ऋण अब अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए प्राथमिकता प्राप्त कर रहा है और एक महत्वपूर्ण वित्तीय समावेशन उपकरण के रूप में कार्य करता है।”
ICRA के अनुसार, वित्त वर्ष 2020 और वित्त वर्ष 2024 के बीच संगठित स्वर्ण ऋणों की वार्षिक चक्रवृद्धि वृद्धि दर (CAGR) 25% रही। बैंकों ने 26% की CAGR के साथ इस विस्तार का नेतृत्व किया, जबकि NBFC 18% की वृद्धि दर के साथ पीछे रहे। स्वर्ण आभूषणों द्वारा समर्थित कृषि ऋणों में 26% की CAGR थी, जबकि खुदरा स्वर्ण ऋण में 32% की मजबूत वृद्धि हुई। इस बदलाव ने NBFC की बाजार हिस्सेदारी को कम कर दिया है, क्योंकि वे मुख्य रूप से उपभोग और व्यावसायिक आवश्यकताओं के लिए खुदरा उधारकर्ताओं पर केंद्रित हैं।
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