भारत को प्राकृतिक आपदाओं के कारण बार-बार महत्वपूर्ण मानवीय और आर्थिक नुकसान का सामना करना पड़ा है, फिर भी पिछले 13 वर्षों से एक व्यापक आपदा बीमा योजना रुकी हुई है. बीमा उद्योग के प्रस्ताव, जिनमें फरवरी 2024 में वित्त पर स्थायी समिति की हालिया सिफारिशें शामिल हैं, सरकार या भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण (IRDAI) की ओर से निर्णायक कार्रवाई के बिना लटके हुए हैं।
हिमाचल प्रदेश, केरल और उत्तराखंड जैसे राज्यों में भूस्खलन, बादल फटने और बाढ़ जैसी बार-बार होने वाली आपदाओं के बावजूद, राष्ट्रीय आपदा बीमा योजना अभी भी अनुपस्थित है। हाल ही में 30 जुलाई को केरल के वायनाड में भूस्खलन हुआ, जिसमें 350 से अधिक लोगों की जान चली गई और लगभग 200 लोग लापता हो गए, ऐसी योजना की तत्काल आवश्यकता को रेखांकित करता है। सैकड़ों करोड़ की संपत्ति नष्ट हो गई, फिर भी अधिकांश पीड़ितों को मुआवज़ा मिलने की संभावना नहीं है, क्योंकि बीमा की पहुंच बहुत कम है – भारत के किसी भी क्षेत्र में यह अनुमान 10% से भी कम है। यह वैश्विक औसत 54% से बहुत कम है, जिससे सुरक्षा में बहुत बड़ा अंतर रह जाता है।
फरवरी में, वित्त पर स्थायी समिति ने सिफारिश की थी कि सरकार आपदा-प्रवण क्षेत्रों में घरों और संपत्तियों, विशेष रूप से आर्थिक रूप से कमजोर समूहों से संबंधित, का बीमा करने के विकल्पों पर विचार करे। समिति ने सुझाव दिया कि सार्वजनिक क्षेत्र की सामान्य बीमा कंपनियों में से एक इन क्षेत्रों के लिए सब्सिडी वाले प्रीमियम की पेशकश करने वाला एक विशेष बीमा व्यवसाय स्थापित कर सकती है, फ्लोरिडा जैसे उदाहरणों का हवाला देते हुए, जहां एक समान प्रणाली नियमित तूफान क्षति को संबोधित करती है।
तमिलनाडु में चक्रवात नीलम की तबाही के बाद 2010 से ही राष्ट्रीय आपदा बीमा पूल (INCIP) का विचार सामने आया है। प्रस्तावित INCIP की अनुमानित लागत 5,000 करोड़ रुपये है, जो प्राकृतिक आपदाओं से होने वाले नुकसान को कवर करेगा और सरकार, नागरिकों और बीमा क्षेत्र पर अनिर्धारित वित्तीय बोझ को कम करेगा। हालाँकि, इस योजना को लागू करने के लिए कोई ठोस कदम नहीं उठाए गए हैं।
आईआरडीएआई के पूर्व सदस्य केके श्रीनिवासन ने प्राकृतिक आपदा जोखिमों की चल रही उपेक्षा पर प्रकाश डाला, जो कि बड़े पैमाने पर बीमाकृत नहीं हैं। उन्होंने निष्क्रियता के चक्र के एक उदाहरण के रूप में हाल ही में वायनाड त्रासदी की ओर इशारा किया, जहां प्रत्येक आपदा के बाद राष्ट्रीय आपदा बीमा योजना की मांग उठती है, लेकिन जल्द ही उसे भुला दिया जाता है।
इस तरह की योजना को लागू करने में एक महत्वपूर्ण बाधा पूरे बाजार के लिए एक व्यवहार्य, स्वैच्छिक सामान्य आपदा दर निर्धारित करना है। उद्योग के अधिकारियों के अनुसार, यदि प्रीमियम बहुत कम निर्धारित किए जाते हैं, तो वे जोखिम को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकते हैं, जिससे पूल अव्यवहारिक हो जाता है।
वर्ष 1900 से अब तक दर्ज प्राकृतिक आपदाओं की संख्या के मामले में भारत, अमेरिका और चीन के बाद वैश्विक स्तर पर तीसरे स्थान पर है, जिसमें बाढ़ सबसे आम है। पिछले साल भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई) की एक रिपोर्ट में प्राकृतिक आपदा जोखिम के प्रबंधन के लिए एक सार्वजनिक-निजी आपदा पूल की आवश्यकता पर जोर दिया गया था।
रिपोर्ट में कहा गया है कि 2020 में भारत को बाढ़ से 7.5 बिलियन डॉलर (52,500 करोड़ रुपये) का आर्थिक नुकसान हुआ, लेकिन इनमें से केवल 11% नुकसान बीमा द्वारा कवर किया गया। रिपोर्ट में पश्चिमी तट पर चक्रवातों की बढ़ती तीव्रता और आवृत्ति पर भी प्रकाश डाला गया, जिससे सुरक्षा अंतर और बढ़ गया।
सार्वजनिक क्षेत्र की जीआईसी री ने पहले बड़े पैमाने पर आपदा दावों को कवर करने के लिए विकसित देशों में एक आम रणनीति, आपदा बांड (कैट बॉन्ड) के माध्यम से धन जुटाने की संभावना तलाशी थी। हालांकि, भारत में उच्च ब्याज दरों के कारण इस योजना को अव्यवहारिक माना गया। इसके विपरीत, अमेरिका और यूरोप में पुनर्बीमाकर्ता कम लागत पर कैट बॉन्ड के माध्यम से धन जुटाने में सक्षम हैं, जिससे वे बड़े पैमाने पर आपदा नुकसान को कवर करने में सक्षम हैं।
चूंकि प्राकृतिक आपदाएं भारत भर में भारी नुकसान पहुंचा रही हैं, इसलिए व्यापक आपदा बीमा योजना की आवश्यकता और भी अधिक बढ़ गई है। हालांकि, आगे का रास्ता अस्पष्ट बना हुआ है, सुरक्षा की तत्काल आवश्यकता को संबोधित करने के लिए कोई निर्णायक कार्रवाई नहीं की गई है।
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